监管科技公司(RegTechs):开放式银行的重要盟友


这是激动人心的时刻!监管科技领域有许多新的创新有待探索,还有更多的创新即将面世。Accuity公司的欧洲、中东和非洲区总监Franck Lanher与我们分享了他在多个全球领先金融机构改进金融犯罪合规流程的经验。

哪些监管科技(RegTech)解决方案能够应对开放式银行带来的挑战和机遇?

开放式银行正在迅速改变传统银行和金融机构的市场机遇和竞争格局。现在,这个生态系统比以往任何时候都要广阔和复杂。

更广泛的传统金融从业者和新进金融从业者可以抓住当前的新机遇。PSD2指令是重要的变革驱动力,解锁了金融行业新兴服务的潜力。下文列举了一些新的商机:

  • 帮助消费者和中小型企业在一个界面内监督他们在不同银行开立的银行账户;
  • 基于财务状况和识别模式开发分析软件,帮助消费者更好地管理财务;
  • 根据数据分析结果,开发并设计最适合的金融服务产品;
  • 提供其他会计服务(如开票、对账和保理)(适用于对公客户);
  • 提供支付开通服务:通过银行账户直接促进支付(减小对信用卡、支票和现金的依赖)。

想要在竞争激烈的市场上获得发展,传统银行和创新型金融科技公司面临着不同的挑战,但它们都必须妥善管理好自身的合规事务。就金融业务而言,合规性至关重要,也是一个不可协商的条件。其中,金融犯罪合规尤其重要。由于金融犯罪合规的复杂性以及不合规的灾难性后果(包括巨额罚款(高达数十亿)、名誉受损、客户流失、投资者失去信心、股价和商誉受到影响),金融犯罪合规在所有合规领域中的风险可能最高。

对于新的金融科技参与者来说,银行业和金融业的监管要求就是一项重大挑战。必须高度重视反洗钱和反恐怖融资(AML-CTF)以及制裁过滤要求。例如,根据PSD2指令,支付开通服务提供商已经需要接受反洗钱和反恐怖融资(AML-CTF)法规的约束。此外,新的金融科技参与者还需要满足其他要求,如资本、消费者保护、治理和监督等。

有什么解决办法?

近年来,针对上述监管要求的解决方案得到了很大发展。我们现在将其称为“监管科技”解决方案。监管科技解决方案利用最新的信息技术(如人工智能、机器学习、机器人流程自动化和区块链等新型技术)重新设计合规流程。

Accuity通过其先进的Fircosoft解决方案,早在上个世纪90年代就成为最早开发监管科技解决方案的公司之一。我们当时谈论的不是人工智能,而是人工智能的一种使能技术。这种技术模糊逻辑,已在Fircosoft产品中使用多年。

在Accuity,我们认为监管科技代表了开放式银行生态系统中所有参与者的平等机会。新型金融科技的优势在于:不必处理成本高昂的遗留系统,可以快速实现最先进的监管科技解决方案。另一方面,新的参与者可能缺乏在合规方面的经验,有时会优先发展业务,未将合规工作视为第一要务。传统的大型银行在遵守合规要求方面占据经验丰富的优势,并且拥有整合或获取其所需要的技术和资源。
采用监管科技解决方案之后,金融机构可以在保护自身声誉和利润率的同时合法地为客户开发新服务。从这个层面上看,监管科技解决方案如果能够满足那些监管风险最高(包括与违反制裁、洗钱、腐败或市场滥用有关的风险)的合规要求,就拥有最好的市场前景。

银行如何利用监管科技解决方案提高合规效率?

金融行业往往视合规为成本。Accuity认为,对于管理良好、能够安全有效地应对某些商机的公司来说,合规可以成为一种竞争优势。毫不奇怪的是,目前整个金融行业的主要重点是通过提高运营效率来优化合规成本。就这一点而言,技术一直是银行发展的关键推动因素。例如,银行早就知道自身需要专门的自动化工具,才能完成一堆复杂数据的实时制裁筛查。反洗钱/反恐怖融资和制裁相关法律法规的合规管理程序可能最适合采用监管科技解决方案。这是因为如果未能实施有力的反洗钱-反恐怖融资框架或国际制裁,银行的财务和声誉就会受到严重影响。

企业在寻求提高效率的解决方案时,务必牢记:不要在风险上妥协。如果风险偏好因公司而有所不同,那么每家公司都应完全控制其风险,并应实施与其风险偏好相匹配的监管科技解决方案和配置。这似乎是显而易见的道理。不过,我们有时会看到企业的合规程序受到其软件功能的影响——事实恰恰相反。

为了提高效率,企业会根据业务需求(例如,客户在您代为开户或转账之前可以等待多长时间)等多种因素,对合规流程进行分析或重新设计。使用监管科技,可以优化和保护工作流,自动化或协助手动任务,更好地突显和评估风险,显著降低噪音(如误报),提高合规程序的控制水平和可审核性。值得强调的是,还有一种成本动因(也被称为合规程序的“可追溯性”)也是金融行业不断增加的一种成本。

监管科技解决方案为交易、系统和决策过程提供了新的可视性,再加上机器学等新技术,可以显著提高行业的生产效率。

20多年来,Accuity一直在提供支持Fircosoft数据的技术解决方案,用以满足复杂的金融犯罪合规要求。我们作为监管科技提供商的经验甚至早于这个词的问世时间,因此我们可以帮助所有金融机构优工作流和自动化筛查流程。

监管科技如何帮助企业预防金融犯罪?

罪犯们确实在不断地调整和完善犯罪手段,以避免罪行被人发现和阻止。互联网也为罪犯的成长和转移资金开辟了新的途径。为了打击金融犯罪,银行、金融机构甚至企业现在承担着更大的监管责任,必须制定先进的解决方案和程序,防止罪犯通过金融系统清洗犯罪收益。

除了提高效率外,监管科技还能显著提高金融行业整体的筛查和风险管理水平。例如,反洗钱交易监管系统在原有的规则监测机制基础上,现在又新增了数据分析功能。监管科技帮助组织开发最先进的技术,提高收集、分析和报告相关信息的准确性和速度。此外,监管科技还引入了一种更加依据数据、更细粒度的监督方法,帮助组织在做出决策之前更好地预测并准确地评估相关风险。监管科技的优点在于:对客户体验的影响非常小,几乎为零。

然而,想要真正防止金融犯罪,技术不是最终目的,只是一种需要与其他不可或缺的资产结合使用的必要手段。所谓的“其他不可或缺的资产”包括组织对自己客户的了解,组织的教育、技术和高级管理层的强有力领导等等。

未来,我也希望监管科技能够推动建立一个公共贡献者和私人贡献者可以更加紧密协作、共同打击金融犯罪的环境。从“开放式银行”到“开放式合规”?