“光棍节”对支付服务以及金融犯罪筛查的影响


与美国的“黑色星期五”(Black Friday)及“网络星期一”(Cyber Monday)相比,中国的“光棍节”作为世界上最大的购物活动之一再次创下了消费记录。2019 年双十一凭借 384 亿美元的销售额,毫无悬念地成为了迄今为止规模最大的“光棍节”。

每年的 11 月 11 日,是许多中国年轻人庆祝单身的节日。如今这一潮流已持续了 10 年,并已风靡整个亚太地区,在消费者群体中大受欢迎,被视为一年一度的购物狂欢。

整个东南亚约有两亿六千万消费者,因此对当地零售商而言,前景极为乐观。研究 表明,预计到 2020 年,该地区国家将有望实现超过 50 亿美元的在线销售额。

试想一下,这种爆发式购物热潮将给零售商的系统和运营造成怎样的压力。零售商必须优化他们的购物网站,才能有效处理在线活动所产生的巨大流量。

与此同时,网上交易的盛行也给银行和支付服务提供商(PSP)带来了一定压力,他们必须寻求新的方式来应对急速上升的支付需求,并维持较高的服务水平,以满足客户的期望。

消费热潮的背后隐藏着哪些与支付相关的业务?

通常,在支付交易发出或收到之前要进行客户尽职调查。作为“了解客户”(KYC)流程的一部分,银行和 PSP 必须对买家(对付款工具或服务有需求)以及卖家(对收款工具或服务有需求)的帐户进行筛查。

初始尽职调查的范围和深度视客户风险状况而定,同时也取决于所提供服务的性质。其最终目标是确保服务不会被滥用于非法资金的转移。

在类似“光棍节”这样的购物节日里,由于客户新开账户数量的激增,PSP 将面临反洗钱、反恐怖主义融资(AML-CFT)以及制裁合规等诸多挑战。

如其未能拦截受制裁实体或侦测到非法金融活动,则可能招致相关机构的调查、行政处罚甚至是名誉损害。

但是,尽职调查在准入环节后仍将继续,而且还要求PSP 持续监控其客户的活动,特别是通过交易监控以及筛查等方式。根据交易性质(即:国内或跨境交易)以及支付交易的类型(即:借记卡支付或电汇),银行或 PSP 可能还须核实、监控及共享付款方和收款方完整准确信息的要求。由于须依据相关制裁名单进行筛查,付款人和受益人进行筛查,因此其的身份信息至关重要。

如果符合制裁条件,PSP 就必须执行制裁措施,因此可能需要阻止付款或冻结帐户,以及拒绝或暂停付款,并向有关部门报告。

实时筛查的优点

鉴于交易量的大幅增加以及支付服务的变化,银行和 PSP 需要能针对突发事件自动进行灵活调整的系统,依照标准业务量搭建的体系已无法满足其要求。

实时筛查功能有助于实时提高筛查效率,在客户及交易量激增的情况下仍保持原有速度,同时不影响匹配的准确性。这将有助于为客户提供快速、平稳的交易体验。

PSP 还可以考虑使用云技术以及互联网扩展技术来应对不同的交易量。这种方法可以降低筛查方案的总成本,且不需要对现有基础设施进行全面改革。

随着网购持续迎来变革,消费者的购物偏好可能会发生变化,但这既不会阻止也不会减缓非法金融活动的猖獗之势。

银行和 PSP 需要利用恰当的支付服务和客户筛查流程来加强合规工作,从而满足客户的交易需求,尤其是在“光棍节”、“黑色星期五”以及“网络星期一”等购物狂欢节所引发的消费热潮中。

虽然“光棍节”创下了突破性的销售记录,但今年美国“网络星期一”和圣诞节之间的购物日也例外“缩水”,谁将成为年度销售战的最终赢家,我们还将拭目以待。不管怎样,鉴于零售商正争相从全球购物者手中争抢份额,跨境支付的重要性不言而喻。而最有竞争力的,始终是那些在不同国家和地区都能遵守相关监管规定的 PSP。