即时支付需要即时筛查


本文最初发表于PaymentsSource

即时支付的趋势日趋明显,而金融犯罪的发生率也在升高。想要实现安全、可靠的实时支付,就必须紧跟行业变化不断创新支付筛查技术。

即时支付的不断激增

移动技术和数字技术改变了现代生活的许多方面,但对支付方式的影响却最为深刻。

现金支付正在退出历史舞台。根据《世界支付报告》,非现金交易总量以每年超过10%的速度增长,目前已经超过5000亿笔。仅在2019年第一季度,PayPal就处理了28亿笔交易。

借记卡支付是目前增长最快的非现金交易形式(每年增长率为14.7%)。不过,随着实时支付(尤其是欧洲和北美地区的实时支付)的采用,信用转账支付预计将会赶超借记卡支付。全球电子钱包交易的增长速度更快,现在约占所有非现金交易的9%;几乎四分之三的交易来自苹果、阿里巴巴、腾讯和谷歌等大型科技公司。

目前,30多个国家已经建立了特定类型的国内实时支付系统,包括墨西哥的SPEI、印度的IMPS和英国的快速支付服务(Faster Payments Scheme)。这些支付系统通过各种渠道提供即时支付、电子支付、银行间转账支付等服务。另一方面,跨境即时支付并不多见,目前仅有SWIFT-GPI和欧洲TIPS系统。

关键的是,这些支付系统在“点对点支付”中特别受欢迎,这意味着它们中的大部分都是低价值、高容量的系统。随着先进技术(如人工智能和物联网)的发展,即时支付的发展势头只会更加迅猛。

支付的未来正朝着一个明确的方向发展。不久之后,所有的支付都将是即时(或批量启动并即时处理)的、无边界的、全天候可用的。随着越来越多的应用程序和设备开始集成即时支付技术,即时支付交易量还将继续上升,可能会增至目前的100倍。

对于消费者和企业来说,未来能有更快捷、更方便的支付方式是个好消息。随着技术的发展,消费者的期望和需求还会不断变化。优质的客户服务将等同于快捷无缝的支付。

监管影响

不过,事物都有两面,创新也有阴暗面。随着即时支付交易量的增加,金融犯罪的可能性也随之增加。各项打击犯罪的法规和合规要求将会构成挑战,导致付款处理和客户登记速度下降,从而对客户体验产生负面影响。

基于金融行动特别工作组(FATF)的建议,《客户尽职调查准则》提出下列要求:无论是否涉及交易,组织应在客户登记期间以及之后定期进行制裁筛查。

金融行动特别工作组的第16条建议(FATF Recommendation 16)提出:支付服务提供者应确保其处理的任何电汇交易包含有付款人和收款人的充分识别信息,以便执行相关的制裁筛查措施。上述建议还根据电汇付款的目的(例如,是否与购买货物或服务有关)、金额及地域范围提出了一些较轻的要求。

在区分国内支付筛查和跨境支付筛查时,沃尔夫斯堡集团在其制裁筛查指导性文件中提供了一个有趣的角度:

“在完成交易之前对跨境支付进行筛查是一种常见做法,我们称之为实时筛查。如果金融机构与交易的其他当事方受到相同监管法规(包括同一辖区的制裁合规要求和客户登记KYC要求)的约束,那么金融机构可能不需要对国内支付进行实时筛查。”

沃尔夫斯堡集团还建议到:对于此类金融机构来说,如果每笔交易都进行筛查,那么不太可能风险任何新的或额外的风险指标。然而,如果金融机构与交易的其他当事方处于不同的管辖区或受控于不同的监管机构,那么金融机构需要按照规定和实际的风险水平进行筛查。

英国金融行为管理局(FCA)发布的首份金融犯罪报告充分说明了实时支付带来的挑战。报告显示,受英国金融行为管理局管辖的公司在2017年一共管理了5.49亿个零售和批发客户。160万个客户被列为可能违反反洗钱法规(AML)的高风险公司,其中有12万个被纳入政治敏感人物(PEP)名单。

同一年度,共有2000多家公司收到了92.3万份与涉嫌洗钱有关的内部通知(其中36.3万份经过深入调查后转呈给国家犯罪局),并以涉嫌金融犯罪为由拒绝了115万个潜在客户和37.5万个现有客户。

银行、金融机构和支付服务提供商作为有效打击金融犯罪的把关人,肩负的压力非常重。实时支付使这一问题变得更为复杂。

交易处理窗口正在迅速缩减,大幅缩短发现欺诈和可疑交易及模式的时间,并且可靠地确定了个人和最终实益所有人的身份和风险状况。金融行业面临的最紧迫问题是:如何在不损害金融犯罪合规性的前提下提高支付速度?

技术创新的指路明灯

金融行业打击洗钱和金融犯罪的义务正变得越来越复杂,而监管机构还要求金融行业提高筛查技术的可解释性和透明度。在实时支付环境中,这种复杂性将导致金融行业更加举步维艰。

同时,支付服务提供商和金融机构还不能降低客户服务水平。特别是对市场新进者来说,服务的速度和便捷性是其商业模式的基础。理想情况下,许多机构希望看到客户的登记和付款可以在几秒钟甚至几毫秒内获得批准并完成。

想要实现这样的目标,必须推动支付技术的创新。金融犯罪筛查的基础设施必须跟上支付技术创新的速度。这意味着所有交易(甚至是低值交易)都将接受大规模的即时筛查。

“传统的”反洗钱合规措施通过批量处理模式,将潜在的可疑交易放在队列中,并在发布前对其进行审查。实时支付需要更智能的风险管理方法。

合规思维以及工具也必须立即改变。