改变保险公司的风险管理方式


关于保险公司反洗钱挑战的两篇博客系列文章中的第一篇

多年来,保险业的金融犯罪风险一直被认为低于银行业。因此,在过去,一旦反洗钱(AML)管理工作不到位,金融机构必然遭受监管机构的严格审查和高额罚款,而保险企业却能幸免于此类责罚。

现在,很多事情已经发生改变。

随着各个银行不断改进风险检测手段并弥补其反洗钱程序中的漏洞,不法分子需要其他渠道来清洗不义之财。保险产品,尤其是需要一次性支付大额保险金或年金的保险产品,刚好符合这些不法分子的需求。新型洗钱渠道的出现,加上日益复杂的处罚措施,增加了合规的难度和风险,为监管机构实施更加严格的保险监管奠定了基础。

关注保险业
保险业的反洗钱监管力度现在已经可以媲美银行业。美国财政部海外资产控制办公室(OFAC)等许多监管机构都在监督保险业的合规性。其中,OFAC负责管理和执行经济和贸易制裁事务。过去几年,这些监管机构的执法行动涵盖了各种类型的保险和违规行为

例如,安联全球风险美国保险公司(AGR)在2019年因AGR加拿大分公司的违规行为而遭到OFAC罚款。AGR加拿大分公司曾为前往古巴的加拿大居民提供出行保险,而其并未获得进出古巴地区的人员提供保险的许可。

亚太地区的地方监管机构也加强了执法力度,对违反和不遵守反洗钱规定的行为处以罚款。例如,台湾安联人寿保险股份有限公司因未依据反洗钱规定按照监察清单过滤各类交易和识别企业客户实益所有人而遭受台湾金融监理委员会的罚款。反洗钱和反恐怖融资风险评估过程中也发现了当前工作的一些缺陷。例如,中国人民银行(PBOC)于2018年对中国人寿保险股份有限公司进行罚款,原因是该公司是未能妥善存储客户身份信息和交易记录,也未提交可疑交易报告。

上述案例中的罚款金额均低于17.5万美元。如此之低的罚款与对金融机构的高额罚款相比,不过就是“舍入误差”—但罚款金额并不能说明全部问题。

针对保险公司的执法行动可能导致保险公司被吊销执照,因声誉受损而失去客户或投资者,针对再保险公司或银行合作伙伴实施去风险化操作,或在反洗钱违规罚款大幅增加的情况下导致财务风险。保险公司的审计或调查也会消耗时间和资源,而这些时间和资源本可以改善日常业务。此外,监管机构对公司的合规管理失去信心,可能会影响保险公司在新市场的扩张计划。

换句话说,虽然目前的罚款水平不太可能改变保险公司的行为,但执法行动的间接影响应该会成为保险公司认真对待合规的有力理由。

所有风险并不相同
保险涉及到人员、资金和产品。因此,所有类型的保险产品(诸如寿险、普通险、海运险、航空险、健康险、旅行险等)都容易受到洗钱和其他金融犯罪的影响。然而,各类保险产品的风险水平并不相同。

人寿保险产品因其一次性大额赔付、取消宽限期、具有年金/投资选项等原因,带来的风险最大。由于保险涉及到许多的当事方(保险代理人、投保人、被保险人、受益人、付款人和银行),保险公司需要仔细监控所有交易和当事方,确定其中是否涉及受制裁对象、政治敏感人物(PEPs)以及受限于执法行动或负面新闻的其他高风险实体。

海运险和航空险是另一个值得关注的领域。根据埃森哲调查结果,日益复杂的制裁环境有可能导致保险公司和经纪商面临更多的监管审查以及失误相关的潜在惩罚。海运险和航空险同人寿险一样,涉及许多当事方,包括保险代理人、货代、出口商、进口商、受益人和银行。所有当事方都必须接受审查,以确保公司不与任何受制裁的实体打交道,或从事违禁品交易。

由于不同的保险行业和产品的风险各不相同,因此基于风险的制裁方法(RBA)至关重要。保险公司必须妥善发现、评估和了解自己的弱点,以便制定有效的预防措施,履行合规义务,减少索赔和潜在损失。基于风险的制裁方法(RBA)是一种明智的商业做法,可以帮助保险公司以最有针对性和最有效的方式分配其有限的资源。

管理不断变化的风险
客户关系包括持续的反洗钱筛查和新客户登记后的定期审查,以确保客户信息最新,风险状况仍然有效。在了解风险概况之后,就可以有效地应用基于风险的制裁方法。这包括建立具体的交易监控场景。

针对不同类型的保险产品,所需筛查的群体也不同,但“了解你的客户(KYC)”程序要求的尽职调查和合规审查至关重要,可以督促所有保险公司:

  • 查明交易是否涉及受制裁的实体;
  • 确定政治敏感人物是否参与交易;
  • 确定客户的资金来源;
  • 确定受益人和相关第三方。

适当且有针对性的合规培训将有助于员工识别异常活动并进行尽职调查。保险公司还需要为独立代理人和受托销售产品的第三方提供培训,确保他们也遵守公司的反洗钱。

为成功建立伙伴关系
要实现有效的合规,需要员工、流程和技术之间的协同作用。员工是第一道防线,他们的工作需要得到统一流程的支持,这些流程可以向监管机构解释,并为整个企业提供持续和统一的风险视图。

正确的筛查技术可以有效降低风险,同时提高日常运营的效率。选择筛查方案时,首要考虑的五大要素如下所示:

  • 业务流程的自动化程度
  • 假阳性率的降低情况
  • 解决方案的安全性
  • 审查匹配的效率
  • 数据的准确性

Accuity提供先进的筛查解决方案、可靠的数据和高深的专业知识。我们可以评估保险公司的反洗钱政策,并帮助其利用相关技术实现有效和高效的流程,以此降低风险并提高合规性。

直接访问此处联系我们,了解更多关于我们为保险公司、经纪公司和再保险人提供的解决方案,从而在整个保单生命周期内综合了解客户的风险。