运用基于风险的方法在保险行业进行金融犯罪筛查


在这个包含两篇文章的博客系列的第一篇文章中,我们探讨了保险行业的合规要求正如何变得日益严格。在第二篇文章中,我们将探讨保险公司面临的反洗钱挑战。

保险行业对反洗钱和反恐怖主义融资(AML/CFT)法规的日益重视导致保险行业根据风险水平针对不同类型的保险制定了具体的指导方针。与每种保险类型相关的风险决定了供应商需要实施的控制和流程。例如,人寿和海上保险等高风险业务需要更加严格的控制。

当地监管环境也会影响合规要求。在亚太地区,新加坡金融管理局(MAS)、香港保险业监管局、印度保险监管与发展局等监管机构专门针对保险行业制定了反洗钱和反恐怖主义融资法规。

在美国,美国财政部规定,所有参与贸易交易的各方都应对反洗钱/反恐怖主义融资负责。这催生了一个针对非法运输的全球咨询,为贸易中的不同各方(包括保险公司)应当如何开展尽职调查提供指导。由于80%的全球贸易涉及海运,该咨询涵盖了自动识别系统(AIS)跟踪、船舶历史/所有权、整个交易生命周期中的船舶监控以及供应链尽职调查的重要性。

基于风险的方法

自2007年以来,反洗钱金融行动特别工作组(FATF)发布了针对不同行业(包括寿险公司)的基于风险的方法(RBA)指南。指南的主要目标是帮助公司了解整体客户风险,实施与风险相称的反洗钱控制,并有效分配资源。

保险公司应当首先建立一个组织范围内的反洗钱框架,并根据国际和地方法规制定政策。通过应对三大风险因素:客户类型、客户地理分布以及提供的产品和服务,保险公司将能够运用基于风险的方法来识别漏洞。

尽管风险因素因保险类型和保险公司的业务对象而异,但识别客户风险的技术是相似的。

相关方的识别和验证

在建立业务关系之前,保险公司需要进行“了解你的客户”(KYC)检查,这是反洗钱尽职调查的基本支柱。这首先需要对相关方和最终受益所有人(UBO)进行识别。如果保险公司能够准确地收集这些信息——通常由客户提供并随附证明文件——那么后续的KYC任务将更加容易。

对于人寿保险,通常需要收集投保人、被保险人和受益人的信息。对于海上保险,这包括货运代理商、出口商、进口商、船舶、受益人和银行。如果保险公司接洽的是企业客户,则董事、股东、最终受益所有人等关联方必须作为KYC流程的一部分进行收集,这对于了解关系的目的和资金的来源来说同样至关重要。

一旦对相关方进行了识别,保险公司需要通过开展背景调查来对他们的身份进行验证。这包括检查任何一方是否为受制裁实体、政要人物(PEP)、是否受到执法行动的制约或是否与任何负面媒体有关。保险公司应当确保他们能够访问更新的监管名单数据库和适当的筛查解决方案,以便识别这些实体。根据保险产品和地理位置的不同,可以运用基于风险的方法确定哪些相关方需要根据哪些相关监管名单进行筛查。

筛查解决方案考虑因素

在选择和实施筛查解决方案时,最大的挑战之一就是名称可能很常见,从而导致高误报率。最有效的解决方案使用方法来准确识别制裁、政要人物和负面媒体,而不会引发大量误报警报。根据风险敞口的严重程度和潜在匹配的可能性确定风险优先级的解决方案将为保险公司的运营带来更高的效率。

特定相关方可能在多个策略中重复,因此减少重复筛查对于避免操作瓶颈来说同样至关重要。KYC不是一个静态的流程——它必须在持续的基础上进行,以捕捉不断变化的风险,特别是与交易或贸易有关的风险。这是为了确保保险公司不向非法行为者提供服务或付款。

海上保险公司还需要考虑其他领域。他们必须评估货物和船舶,包括检查违禁货物、原产国、目的地、船舶和终受益所有人,以识别潜在风险。当船舶频繁到访高风险港口或关闭其自动识别系统(即变黑)时,风险就会出现。保险公司应当寻找一个可以根据他们的风险偏好进行配置的灵活解决方案。例如,仅在货物或船舶进入高风险港口时发出警报。

除了筛查高风险实体外,案例管理和审计轨迹也是KYC流程的重要组成部分。依托适当的案例管理工具,保险公司可以在解决方案中设计适当的审查和上报流程。这能够让合规团队掌握每位审查者是如何处理匹配的。更重要的是,这能够提供一个集中的审计轨迹,以确保每一个匹配和决定都能向监管机构解释,以证明其尽职调查。

寻找正确的解决方案

每个保险业务都有不同的风险,需要采用不同的策略和方法进行筛查。在寻找筛查解决方案时,保险公司应牢记以下几点:

  • 筛查解决方案的有效性
  • 将重复工作降到最低
  • 案例管理的灵活性
  • 可解释性审计轨迹的完整性
  • 端到端流程的效率

Accuity提供先进的筛查解决方案和可靠的监管名单数据。如果您希望对自己当前的流程进行审查以提高遵守法规的效率和运营效率,请与我们取得联系以获取更多信息。

阅读博客系列的第一篇文章改变保险公司管理风险的方式与我们的专家取得联系以了解我们针对保险行业的解决方案。