加速支付:这是现金的终结吗?


我们“加速支付”博客系列的第二篇文章探讨现金在日益数字化的社会中扮演的角色以及为什么信任是解锁自动化未来的关键。

你上一次使用自动取款机是什么时候?你上一次使用现金买东西是什么时候?对于很多人来说,答案很可能是几个月前——甚至可能是在新冠肺炎疫情爆发之前。电子销售点技术方面的创新意味着,即便是在市场上、咖啡外卖店或街角小店,数字化支付也已经成为常态。

2020年3月,世界卫生组织警告称,钞票可能会传播病毒;作为对此做出的回应,很多国家提高了非接触式支付的交易限额,再加上疫情封锁期间在线购物的急剧增加,现金交易锐减。

数据显示,英国2020年的ATM交易量比2019年减少了60%以上,企业日益拒收现金。其他欧洲国家也出现了类似的趋势,西班牙的交易额一度同比下降90%。此外,将近三分之一的美国成年人表示,他们通常一周内都不会用现金购物。

无现金社会的长期趋势早已开始,但时间表已被匆忙重新划定(在新冠肺炎疫情爆发之前,UK Finance预测,到2028年,现金在支付中的占比将不到10%——中国已经基本实现了这一目标)。电子支付和移动支付应用的兴起以及年轻一代对数字支付流程的接纳让现金使用的减少变得不可避免。只是时间表有待商榷。

我们正在走向一个真正的无现金社会吗?当然,这是很多国家的愿望,特别是瑞典、挪威、丹麦和芬兰。早在2016年,现金在瑞典支付总额中的占比就仅为1%,芬兰银行预测,钞票的使用将在2029年终结。瑞典的瑞典中央银行已经启动了一个开发央行数字货币“电子克朗”的试点项目,包括英国在内的其他国家也在探索类似的举措。

不过,这方面的数据是不明确的。一些国家报告称,在新冠肺炎疫情爆发期间,很多人囤积现金,尽管硬币和小面额纸币的流通量确实下降了,大面额纸币的流通量却增加了。

很多人在危机时刻坚持使用纸币的本能很有趣,这体现了他们对银行和金融体系的信任程度。如果把钱放在他们面前(或者塞进他们的床垫里),他们会觉得更安全。要让数字支付被广泛接受,金融业就必须解决这种担忧。

无现金社会的关键是信任。就数字和移动支付的广泛使用而言,北欧国家是走在最前列的国家之一,这绝非巧合;与其他很多国家相比,北欧民众对金融机构的信任程度更高,并且愿意接纳科技。

如果人们信任银行以及负责系统运行的金融科技公司的话,他们将更愿意完全依赖数字支付。这意味着支付必须做到安全最大化和欺诈最小化,交易的能力和速度需要满足消费者的期望和不断增长的需求。

金融机构和支付服务提供商(PSP)让人们信任其支付流程和技术的两种方式包括:

  1. 对强大的支付数据和应用程序编程接口进行投资,帮助将错误降到最低,确保支付每次都能毫无延迟的一次性完成。这样一来,交易就可以到达预期的目的地,而不会遇到任何问题或引起客户的任何担忧。
  2. 实施KYC和反洗钱筛查方面的自动化技术,让支付得到高效处理,同时降低金融犯罪风险。准确高效的筛查流程能够提高人们对银行和支付服务提供商以及整个金融体系的信心。

这些要素不仅能够建立人们对机构的信任,还能够提高支付流程的效率,因此对于数字化和更快支付的发展演变来说是至关重要的。

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